证券金融论文：提高基层商业银行经营效益的有效途径[1]

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摘要 通过分析基层商业银行经营效益发展缓慢的原因，提出在当前金融形势下，提高基层行经营效益的有效途径。
关键词 金融 经营效益 途径
Abstract The analysis primary level commercial bank develops the unhurried reason by means of operating the beneficial result, Proposes present below the banking condition, Lifing the primary level passs by valid method of barracks beneficial result.
Key Words Banking Management beneficial result Method

目前，商业银行都把利润最大化作为生存、谋发展的核心目标。然而，近几年一些基层行的经营效益发展缓慢，实事求是地说，造成基层行经营效益不高的原因是多方面的。但从财务管理的角度来看，主要有以下四点：一是存款结构不尽合理，经营成本居高不下；二是资产质量恶化，不良资产比例偏高；三是金融创新乏力，增收渠道狭窄，四是管理效能低下，资金利用率较低等。如何解决上述问题，最大限度地提高基层行经济效益，实现经营目标的实质性好转，这是当前商业银行股份制改造所面临的重要课题之一。通过对基层行财务经营情况进行分析后，我认为当前基层行应着力抓好以下几个方面：
一、全力推进中间业务发展，努力提高中间业务收入占比
商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达几十种、上百种，大体上可以分为四大类：①银行提供的各种担保，包括跟单信用证担保、票据承兑担保等；②贷款或投资的承诺业务，分为可撤消的和不可撤消的两种。可撤消的有贷款限额和透支限额；不可撤消的有回售和回购协议、发行商业票据等；③创新金融工具，包括有外汇期货业务、货币利率互换等；④利用银行人力和技术设备等资源为客户提供中介服务，包括现金管理、经济信息咨询业务、代理业务等。
目前，一些基层行从事的中间业务仅有本外币结算、信用卡、代收付、保管箱等一些较为传统的业务，而投资咨询、评估、外汇期货等新兴业务尚未涉及，中间业务涉及面广，种类繁多，拥有巨大的潜在市场，已成为各商业银行注目的焦点，始终处于不断开发和创新之中。为鼓励中间业务的发展，不断提高中间业务收入占比，设立专项费用指标用于奖励中间业务净收入同比增长的行。因此，基层行要加大科技投入，不断创新金融工具和服务项目，开发出适合特定中间业务品种的银行结算工具，方便用户，大力发展自助银行系统，以特色服务在竞争中扩大自己的份额，中间业务全面细分，颗粒归仓，一般不提供免费服务，特别是代收、代发、网上业务，计划部要建立中间业务收费监控体系，要尽快规范收费业务。推动中间业务的迅猛发展。
二、发展传统业务的同时，加大产品营销创新力度
各项放款要做到早投放、早收益。在控制风险的前提下，努力拓展贷款业务。在维持现有放款结构的情况下，适当增加中长期贷款，及时调整贷款利率浮动政策，提高贷款综合回报率；大力发展负债业务，优化存款结构降低筹资成本。针对经营活动中存在的矛盾问题及发展趋势，提出有针对性的对策和措施。对影响利润水平较大的资金动向，如利率、汇差、大额汇款等方面出现较大的波动时及时作出专题分析，把握问题症结所在，准确匡算，研究降低资金成本的可能性，为合理安排和运用资金提供可靠依据，使其在经营活动中充分发挥导向和促进作用。
大力发展网上银行业务，在实际使用中，网上企业银行更适应结算量大的集团企业用户和财务中心。通过便捷高效的网络银行，企业可以节省大量的手工制单出票的时间，提高工作效率，减少人工和成本，并与企业的财务系统对接，将整批付款数据录入到客户终端进行转账。对分支较多的大型集团而言，总公司可以通过网上银行随时查询子公司账务和监控子公司资金划拨，确保资金的合理应用，通过提高网上资金交易量，可以吸存沉淀下来的一部分结算资金。
加大产品的营销创新力度，每年推出市场欢迎的产品，提高客户使用新产品的频率。全行树立整体营销观念，对客户经理下达营销任务。客户经理要以无贷户营销为突破口，采取多种措施，争揽公存业务。对客户的营销首先要有全面设计的方案，还要分析相关部门采集的市场信息，还要协调各部门的营销措施和实施营销手段，形成整体推动的营销过程，从而达到预期的效果；其次要以发展的眼光和科学的态度、辩证的方法去预测客户优劣。任何一个企业的发展都有一个过程，大都经历了由小变大，有弱变强，再由盛走向衰的演变历程。证券金融论文